社企档案19 | 金融科技助力非洲小农

文字 | 岑东书 

视觉 | 岑东书 

FarmDrive的两位创始人Rita Kimani和Peris Bosire在小时候都目睹了自己的家庭和社区在农业上面临的困境：因为没有资金购买能够增加农业产出和收入的关键农业投入，尽管辛勤劳作了几个月，他们的收成仍然很差。这绝不是个例。农民普遍面临着高绩效风险（作物歉收）和市场风险（没有客户，产品价格低廉），信贷和储蓄产品可以缓解这些风险。然而，小农被隔绝于正规金融体系之外。全球小农融资需求为4500亿美元，但只有200-300亿美元被供应。在非洲，65%的人口从事于农业领域并创造了32%的GDP，但仅获得了不及1%的银行贷款。如果不能获得信贷，小农仍然无法购买高质量的农业投入品进行生产性投资以提高收成，他们将继续处于低投资/低生产率的经营循环中。

从金融机构的角度看，小农是高风险群体。相较于城市金融中心，农村市场地处偏远，人口分布不集中，道路条件及能源基础设施也比较落后。这些都是导致金融机构难以向小农提供服务和监测的因素。由于缺乏关于农民的汇总数据（农民的记录留存或银行账户），尤其是与其财务业绩和历史相关的数据，金融机构很难对他们进行信用评估，这很大程度上导致了农业贷款被认为存在高信用风险。Kimani和Bosire充分认识到这一点，她们在2014年大学毕业之际，创办了FarmDrive，决心发挥自身的计算机科学专业优势和经验来弥合小农与金融机构之间的信息鸿沟。

FarmDrive创始人Peris Bosire (左) 与 Rita Kimani (右)

（来源：Facebook）

继美国和中国之后，许多非洲国家已然成为金融科技 (Financial Technology, Fintech) 的温床，肯尼亚是其中最典型的例子。FarmDrive就处于科技、农业以及金融的交叉点上。作为一家金融中介，FarmDrive收集与分析小农在价值链中产生的数据，使用机器学习算法为金融机构建立小农金融风险评估模型，从而为小农与金融机构间搭建桥梁，实现普惠金融。

汇总数据

小农在进行农业经营的交易过程中会产生大量数据，例如，当他们从当地农资经销商处购买投入品时，或是他们卖出农产品时。这些数据在现金流管理和贷款决策中至关重要，但由于没有收集和汇总这些数据的机制，它们往往丢失。FarmDrive利用手机在肯尼亚的普及，为小农提供了一个数字记账平台。农民通过短信和安卓应用程序记录他们的收支和收成，并建立信用档案，从而申请贷款。如果被批准贷款，小农将通过M-PESA得到贷款。

（注：M-PESA是由肯尼亚移动服务运营商巨头Safaricom推出的移动钱包，为仅拥有手机但没有银行账户、或只能获得有限银行服务的民众提供金融服务。）

建立模型

FarmDrive收集汇总来自肯尼亚及全球多个渠道的数据，包括农业数据(土壤和水)、遥感数据(天气、湿度、降水数据)、市场数据、行为数据和人口数据，利用机器学习算法，生成一个全面的小农信用档案，以便金融机构在小农需要贷款时对其进行信用评估。由于数据的准确性降低了金融机构的风险，并帮助他们保持极低的不良资产 （Non-Performing Asset，NPA），金融机构可以更好地为贷款定价，能够将风险溢价降至最低，且仍然向农民收取低于传统贷款平均水平的费用。因此，FarmDrive实际上为金融机构和借款农民创造了双赢的局面。

影响力

FarmDrive与ACP-EU (CTA)合作，共同组织了20个名为“Apps4Ag学习机会”的移动培训课程，帮助肯尼亚的年轻农民学习使用FarmDrive的财务管理工具来记录农业活动，接受农耕建议，并从移动支付、获得贷款和其他数字金融服务中受益。FarmDrive还与当地社区的15位农民青年领袖合作以宣传其服务。这些领袖为其他农民提供使用手机的培训，并教育他们借贷的风险。

借助贷款，农民租用拖拉机，使犁地时间从两周缩短至半个小时；他们购买高质量的种子和化肥，不再需要重复使用以前收获的种子。仅在2016年的第一季度，FarmDrive就纳入了1500名农民；至2019年，超过5.3万农民获得了贷款。这些农民中约有60%是经济实力较弱的妇女，平台为女性获得信贷创造了公平的竞争环境。

（注：CTA, The Technical Centre for Agricultural and Rural Cooperation，是非洲、加勒比和太平洋地区国家集团 (ACP)和欧盟(EU)的一个联合国际机构。）

商业可持续及融资情况

FarmDrive的收入来源于两处：向使用信用档案的金融机构收取固定费用，以及向获得贷款的小农收取按贷款百分比计算的交易费用。由于大部分业务都是数字化的，公司的资本支出可以忽略不计。因此，公司的成本主要取决于运营费用，包括培训农民使用移动应用程序的成本和为其创建信用档案的成本。培训、建档一位农民的成本需要130肯尼亚先令（约为1.1-1.3美元）。随着未来越来越多的金融机构和农民被纳入FarmDrive系统，预计运营成本将因规模经济而下降。

2019年，FarmDrive获得EWB Canada领投的新投资，投资规模未被披露，但从Bosire告知Ventureburn的一份电子邮件中或可得知：“到目前为止，公司已从投资者处筹集了50万美元的可转换票据” 。此前，公司从EWB Canada的投资中获得过5万美元的早期种子资金用于开发平台。2017年，Safaricom Spark Venture Fund也向公司提供了一笔未披露的投资。

农民利用手机短信功能记录其耕地面积

（来源：EWB Canada）

FarmDrive帮助小农获得信贷以进行生产性投资，从而提高农作物产量并增加收入，为达成无贫穷、零饥饿目标和减少不平等助力（SDG 1 & 2 & 10）；它将被剥夺权利的妇女纳入信用评分系统，保证普惠金融，促进性别平等（SDG 5）；通过引入数据驱动的技术解决方案来应对农业面临的挑战，它为非洲青年提供了体面优质的工作机会（SDG 8）。

(1) FarmDrive官网

https://farmdrive.co.ke/

(2) Private Sector Solutions to Helping Smallholders Succeed - Social Enterprise Business Models in the Agriculture Sector

https://documents1.worldbank.org/curated/en/851711521095180329/pdf/124304-WP-PUBLIC-AgriBookMar.pdf

(3) Kenya Is Becoming a Global Hub of FinTech Innovation

https://hbr.org/2021/02/kenya-is-becoming-a-global-hub-of-fintech-innovation

(4) EWB Canada announces new investment in Kenyan fintech startup FarmDrive

https://ventureburn.com/2019/02/ewb-canada-investment-farmdrive/

(5) FarmDrive

https://www.crunchbase.com/organization/farmdrive/company_financials

(6) FARMDRIVE

https://www.ewb.ca/en/venture/farmdrive/

 (7) 数字保险 | 大数据助力完善小农信用体系建设

https://zhuanlan.zhihu.com/p/387860348

(8) 解析肯尼亚移动支付巨头M-Pesa

https://www.mpaypass.com.cn/news/202110/26180421.html